賺錢，也賺幸福：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書

推薦序
等我有錢之後……然後呢？
施昇輝（暢銷理財作家）
 
我常聽到很多人說：「等我有錢之後，想做什麼就可以做什麼。」這句話有兩個盲點，一是「要有多少錢，才算『有錢』？」；二是「沒錢，就什麼都不能做嗎？」

大多數人都無法明確回答第一個問題，心裡想的都是「愈多愈好」，然後就永無止境地在追求財富，因為「再多都不嫌多」，結果成了金錢的奴僕，不是爆肝拚命工作，就是窮盡心力鑽研投資致富之法。前者不斷殘害身體的健康，結果就算有錢了，卻什麼都做不了了；後者不斷造成心理的焦慮，也不一定能真的賺到錢，甚至大多數人還可能把工作賺來的錢賠掉。

關於第二個問題，反而容易回答，只是大家經常只想到「物質面」，而沒有想到「精神面」，例如與家人的相處，它能帶來無盡的「幸福」，卻無需支出很多的「金錢」。親情貴在「即時的陪伴」，而不是用「將來的財富」來補償。此外，在汲汲營營追求金錢的同時，你是否忘記了曾經有過的夢想？或是忽略了一些對生命更有意義的事情？這些或許都不需要花什麼「金錢」，只要留點「時間」去追求就好。

這本書想與讀者分享的最重要理念，就是在「人生」與「金錢」之中，哪一個該「主動」投資？哪一個該「被動」投資？但大多數人都搞錯了。努力工作固然重要，但也不該讓所有的時間都被工作綁架；投資理財當然不可或缺，但也不該過度勞心勞力，因為它不可能保證讓你賺到錢。作者在書中揭櫫的「勒巴夫定律」，就是「主動投資人生，被動投資金錢」。

你要過怎樣的人生？當然該「主動」掌握在自己的手中，誠如作者所言，務必避免掉入「時間」和「金錢」的陷阱，由自己決定時間的分配，而不是被時間所束縛。用時間換來的「薪資」，絕對不是唯一的財富，如果有餘裕拿來「享受人生」，這才是真正的富足。

在這個低薪、高物價的時代，大家都同意「人不理財，財不理你」，但是該如何投資理財呢？作者建議該「被動」投資，也就是去買「指數型基金」，而不該「主動」選股，因為長期來看，很少人的投資績效會贏過市場，那又何必浪費寶貴的時間和精力呢？這點與股神巴菲特的理念不謀而合，而我個人近幾年不斷推廣「無腦」、「佛系」理財術，也是希望大家不要再因投資而焦慮，這樣才有更多的精力去面對及因應人生其他更重要的事。

願意「認命」與大盤表現一致，才能在股市賺到錢。就算你要選股，也請優先考慮「長期都有配息，且不可能會下市」的股票，反觀成天想賺「短線價差」的人，到頭來肯定就是那些超過九成的股市輸家。

如果你賺到了「金錢」，卻沒有因此而賺到「幸福」，一切都是枉然，因為「幸福」才是你人生該追求的終極目標，不是嗎？

每一天都是特殊日子，用金錢享受生活
股魚（不看盤投資達人）
 
曾經在一場受邀的公司內部教育訓練課程中，問底下的學員一個有趣的問題：「你們愛錢嗎？請大聲的說出來」，現場有人大聲呼喊，也有人悶不吭聲。我詢問不說的理由，他們回答「我是為了理想而工作」。我告訴他們，不要在金錢的面前說謊，金錢是一種動機，只為理想而活的前提，是有足夠的金錢支持。沒有錢的時候，一切都只是空談，要能誠實面對自己對金錢的渴望，才能打開財務觀念的大門。

教育學習的前提是動機，一個人少了動機，學習新事物都僅是徒勞無功。當你翻開這本書的時候，希望你是帶著足夠的動機來翻開每一頁內容，帶著對富裕的渴望、對規畫財務自由的藍圖而來。

事實上我是再次遇到這本書。在二○○四年時就曾拜讀過裡面的內容（舊版書名：《錢與閒：10件事，實踐人生，享受財富》）。當時仍是小工程師的我，對於財務自由仍處於一片空白的階段，光是要達成工作任務就耗費掉大量時間，更不用說靜下心來思考各種財務面的問題。裡面有一段話是這樣說的：「主動投資自己的人生、被動的投資金錢」，這意思是：主動的思考自己想過什麼樣的人生，但是利用被動的指數工具進行投資規畫，不要讓投資綁架自己的生活。

書中從各種面向討論對於金錢的態度、工作的思考、投資的真相與保險規畫的議題，我在經歷過十多年的職場磨練、並順利達成所謂的財務自由後，再回頭看書中的內容，竟與現在的心境頗為類似。特別是關於退休與投資工具的想法與作者不謀而合，或許是當年書中的啟發影響至今也說不定。
 
◎退休不是終點，而是另一個起點
我在多次的講座中，遇到不少年輕投資人對投資懷有很多期待，想要快一點、想要多一點、想要有樂趣刺激一點，對於累積財富的想法大都是想提早退休。但退休的意義到底是什麼呢？我認為是一種從事職業的選擇。如果你很喜歡現在的工作，那麼退休這個念頭根本就不存在，要是每天都想退休，那大概是目前的工作讓你覺得不愉快，難以發揮所長，退休後就可以逃離職場的束縛。

這觀念上並不算正確，假設真的四十歲達成退休所需資金部位需求，也順利的離開職場了，那接下來的四十一年要怎麼辦呢？（依據內政部統計局二○一八年生命表統計數據，台灣人平均餘命為八十一歲。）你會需要找點事情做，而此時，工作的意義就從賺到足夠的錢，變成挑一個自己擅長、有興趣的事情來做，而你此時確確實實的掌握了工作的選擇權。所以我說，財富自由的目的並不是為了退休，而是為了獲得「選擇權」。
 
◎指數工具——無聊但有效
而想要加速這個獲得「選擇權」的過程，投資是不可避免的，要嘛是自己創業投資，要嘛就是透過證券投資來獲得報酬率，後者相對簡單。但在工具的選擇上，並不是直接在證券市場中買進股票，而是利用指數工具投資（指數基金、ETF）。這是一個很無聊的選擇，為什麼呢？因為指數投資永遠都無法超越指數，頂多是貼近指數，甚至於每年的平均年化報酬率都可以利用過去的數據估算出來，跟自行選股投資相比，報酬率與刺激度都太低了；而且買指數基金感覺有點搭不上投資話題，至少買個主題型的主動式基金，讓經理人幫我賺夠多的錢，不是更好嗎？

確實，指數工具需要投資人放棄「賺得比指數報酬率更多」的想法，也沒有自行選股的樂趣，更不要說搭上每年的各種投資題材，但指數報酬真的不好嗎？統計數據表示（以筆者著作《ETF大贏家》內的數據資料），有超過七五%以上的共同基金，其績效落後指數，而這不含已經因績效太差而消失的基金。那我們不禁思考一個問題：如果大多數的基金經理人付出了時間研究市場、花了大量資源獲取產業報告、甚至於建置系統來追蹤企業數據，但最後的結果是「大多數的基金經理人都輸給市場」，那投資指數工具顯然是個明智的選擇，因為一開始就站在贏家的那一邊。

事實而言，要擊敗市場是一件很困難的事情，你也許不服氣，想說：「我只要找到能擊敗市場的經理人不就行了？」這想法是正確的，問題是，你很難事先知道每年都可以擊敗市場的基金經理人在哪裡。而我常對學員說的一句話是：「除非你有心持續投入選股，不然全市場型的指數投資是你最好的選擇」，即使到今日，這仍是不錯的建議。
 
活出價值享受人生

而本書除了告訴你投資外，也告訴你關於時間該怎麼分配，為自己創造最佳的價值，透過金錢的力量讓自己好好享受生活。我們每個人的每一天都是獨一無二的，為每天活出價值是我們的責任。這本書帶給讀者很多觀念，過了這麼多年，我再次閱讀，依舊收穫良多，尚未讀過的你也應該打開，細細感受作者所描繪的生活樣態。
 

如何十年內達成財務自由？
Mr.Market市場先生（《商業周刊》財富網專欄作家）
 
「長期投資很慢，有沒有賺更快的方法？」
這是我最常被人詢問的問題之一。
好幾年前我開始學投資的時候，曾在許多書籍和資料上看到：股票長期投資年化報酬率大約是八%上下。

當時我對這個數字很困惑，因為無論我怎麼算，如果只靠一般台灣上班族薪水及投資累積財富，想達成初步的財務自由，最快也要二十年以上，這還是假設每月至少投入三萬元以上資金才可能達成。

那時我在電腦前看著EXCEL的結果想了很久，還是不明白到底是哪裡出錯了。如果電視、雜誌、網路上的資訊都告訴我們投資很重要、靠投資能達成財務自由，那為什麼需要這麼久，最少動輒二十年到四十年？這還是假設沒有遇到意外的情況。

當時的結論是：「八%或一○%的報酬率太低、太保守了，我應該能夠試著創造更高的報酬率。」許多人在剛開始學投資時，也可能得到和我一樣的結論，進而開始學習各種投資方法與工具，試圖要「戰勝市場」。

在今天看起來，當時的想法源自於知識不足，對於市場認識太少。
八%報酬率對如今的自己來說，其實已經是很不錯的數字了。
現在我會選擇用最簡單的被動投資方法管理自己一半以上的資金，這對我來說是最輕鬆的方式。
到底有沒有能幫自己更快達成財務自由的方法？我認為有兩點是關鍵：
1.試著從終點往回頭看，能省下許多走冤枉路的時間 。
2.一個人能投資的資源並不是只有金錢。
 
◎假設手上有五千萬元，你會怎麼安排自己的投資與生活？
假設手上有五千萬元，你會選擇有機會創造高報酬，但一覺醒來可能會損失一○%的投資方法嗎？當資金五千萬元時，損失一○%就是五百萬元，雖然這有可能只是帳面上的損失，但想必會讓人晚上很難安心睡覺。

如果最終你並不會選擇這種投資方法，那從現在你就應該避開這種方法。
同樣的，如果擁有足夠財富，你不會希望天天看盤做研究，因此需要花大量時間看盤做研究的方法，你從現在就應該要避開。
那時會開始注重健康、擔心突如其來的意外造成巨大損失，因此你現在就該開始幫自己規畫運動和調整飲食，以及思考應該要準備怎樣的保險。
從終點回頭看、以終為始，可以幫我們在人生與財務規畫上，省下許多走彎路的時間。
 
◎投資自己，而不是只投資金錢
很多人覺得投資理財就是如何有效率運用資金，但我覺得這樣定義太狹隘。
所謂投資理財，就是有效率運用各種資源的能力。
一個人即使沒有太多資金可以投資，也仍然擁有其他重要的資源，包含時間、知識、人脈等，這些資源只要好好運用，就擁有非常巨大的潛力。
本書開頭提到一個重要規則——勒巴夫定律：主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢。
然而大多數人的做法都相反，往往是主動投資金錢、被動投資人生。把「投資」當成是最重要的資產，卻把「自己」這個金礦擺在一邊。
主動投資並不是壞事，但對於沒有太多資金的人來說，時間花在投資自己的人生上，是更有效率的分配，也是縮短達成財務自由時間的關鍵。
有句話說：下班後黃金三小時，決定了人與人的差距。

時間管理、尋找自己的價值，這些看起來是個跟投資理財無關的議題，但實際上卻是影響個人財富的關鍵，如果每月能投入的資金不再是三萬元，而是三十萬元，財務自由的時間會縮短到不用十年。
這看起來很困難，但的確有許多人辦到，而你得先從改變投資時間的方式開始才有可能達成。
 
◎這是一本通往財務自由的書
如果一本書只告訴你投資方法，就像前面提到的，一般人無論再快都還是需要二十年左右的時間，才能達成初步的財務自由。
這本書談的是真正的快速累積財富方式，從收支管理、時間規畫、對事業的思考，到簡單的投資與資產配置觀念，以及保險和退休規畫。
更快達成財務自由的關鍵，是簡單的投資方法，加上投入時間專注在自己的事業上。

也許你必須對自己有足夠信心，才能相信這樣的成果會比花時間在投資上更好。但看完這本書時我感觸很深，因為書中描述的內容跟自己一路走過來的體悟和感受完全一樣。

這種感受是抽象的，並不像任何投資操作方法一樣具體。如果把這本書給十年前的自己，也許當時的我依然很難體會，改變財務的關鍵，原來是這些看起來很簡單的選擇。

最後希望這篇推薦序，能夠讓正在閱讀的你，更加了解作者想傳達的理念。