養錢練習：10大理財好習慣讓你有錢花

推薦序

養錢的實踐者與最佳典範

就在我為好友柏鋒寫這本書的推薦序同時，我的新作《斜槓的50道難題》正好上市，書中有一部分談論到有關正確的金錢觀，與此書所談的觀點不謀而合、相互輝映，尤其是提倡要養出自己健康的身體，以及減少意外發生，是真正有錢人節省時間也節省金錢的秘訣；另外，有錢人花錢來買時間、甚至投資在時間，與窮人花時間來省錢，形成了截然不同的對比，難怪富者愈富、貧者愈貧的貧富差距不斷在擴大的現象──這些觀念在柏鋒此書當中有具體而且「有感」的描述，讓我在閱讀的過程不僅簡單易懂、更是讓心情舒暢開懷！

在投資理財方面，柏鋒鼓勵人們透過妥善的資產配置打造低波動、合理報酬的投資組合，達到「穩中求勝」、長期複利報酬率最大化的結果，才是累積財富的捷徑。這個看似溫吞、步調緩慢的投資方式，可以讓資產的波動達到最小化──複利效果的基礎就是避免大賠，這與一般散戶投資人想要快速致富而聽信明牌、重壓飆股，結果往往大好大壞，然而只要有一年大賠，複利效果就幾乎會中止。

我認識許多散戶投資人，往往是在十年、二十年的胡亂投資之後，邁入了中年，才恍然大悟自己在虛擲光陰、回到原點重來。我相信如果能夠按照柏鋒所提倡的方式，持之以恆，十年下來就會有不錯的資產累積成果，二十年下來就會顯著與其他散戶投資人有截然不同的財富累積複利效果。

在創造本業收入方面，柏鋒認為要找到自己的天賦與熱情，是關鍵所在，這與《斜槓的50道難題》的核心思維一致，事實上，李柏鋒也參與了《斜槓的50道難題》的協同創作，針對多職人生、以及多重角色所面臨挑戰，給了許多寶貴的建言，其中，「要賺到大錢，就必須做自己最擅長而且有熱情的事」是核心中的核心，而柏鋒對於強化自己本身專業能力與自我投資方面，可說他就是我們同輩當中的典範之一，他也在此書當中給了讀者們許多的建言與經驗談，相信會讓讀者很容易就可以吸取其經驗、並且親身實踐。

柏鋒在養錢的這一條路上，可說是最有熱情的長跑者、實踐家、與最佳典範，我誠摯推薦此書給每一位想要在這條路上獲得成就的人。

願紀律、智慧與你我同在！

安納金
暢銷書《高手的養成》、《高手的養成2》、《散戶的50道難題》、《斜槓的50道難題》作者

推薦序

理財要成功，先從好習慣練習起

羅馬不是一天造成的，如果沒有中樂透的好運，只能靠時間慢慢累積財富。我第一份工作的薪水才22K，但不曾限制我的能力成長、薪資成長、財富成長。只要朝對的方向前進，人生一定會更美好！

什麼是「對的方向」？這本《養錢練習：10大理財好習慣讓你有錢花》說得很清楚，從分析記帳本、要懂得花錢、存錢要設目標、規畫保單、找到自己的天賦賺錢、做好收支管理、提升專業技能、善用時間複利效果、指數化投資，最後適時尋求財務顧問協助，循序漸進著重邏輯分析，深入淺出，將看似繁瑣的理財觀念內化成一連串具體可行的日常習慣。

我常在演講上說：「找明牌不如養成投資好習慣。」不少人看到別人成功，當下會想急著效法追隨，但這種激情能夠持續多久？1個月、3個月、1年？根據我的經驗，如果不能持續半年、1年以上的習慣，很容易虎頭蛇尾，到頭來又回歸原點！

理財不是靠激情，而是靠持續力。你不會因為買了一檔股票就變有錢，卻會因為養成了一個理財好習慣，而改變命運。正如美國哲學與心理學家威廉‧詹姆士（William James）所說：「播下一個行動，你將收穫一種習慣；播下一種習慣，你將收穫一種性格；播下一種性格，你將收穫一種命運。」

習慣是一種長期形成的思維方式，具有很強的慣性，像車輪般不由自主地轉動。當然，養成一個好習慣的確不容易，需要有清楚且正確的行動方案才行。從整本書的架構來看，從記帳開始，談到收入、支出、儲蓄、保險、投資等等，無不是從微小細節開始培養金錢素養與知識，讓理財成為一種生活方式，這是我所樂見的事。

此外，書中不時強調「學習的錢一定要花！投資自己的力道若不夠強，收入就會停滯成長。」這點我深表認同，畢竟，人生最重要的投資就是投資自我，特別是提升能力的投資（無論是報名投資講座或線上課程），絕對可以成為一輩子的財富，不需要吝惜。

本書提供簡潔實用且經過審慎考量的理財建議，必能帶給各位一些終身受用的知識與觀點，加上我向來推廣「理財是人生的第二專長」的理念，我樂於為序介紹。

林奇芬

擅長將艱深難懂的財經議題，翻譯成大眾能懂的理財知識，著有《藏富——我用基金賺到一輩子的財富》、《第一份收入就投資：30歲存百萬、40歲領雙薪》等暢銷書

前言

從課程募資到出版成書  
助小資族踏出理財第一步

在《商業周刊》網站上寫《小資族學理財》專欄迄今已超過6年，期間有不少出版社想我把的理財經驗整理成書，後來並未成行。一來自覺專欄與書是截然不同的創作無法直接轉換，二來是抽不出足夠時間完成一本有系統性內容的完整作品，這件事情就一直延宕了下來。

2017年，同溫層內正值「知識變現」熱潮，同為創作者的朋友們紛紛展開實體課程、付費訂閱、線上課程等嘗試，身為科技媒體主編的我，自然也持續觀察這波趨勢。然而過程中，總覺得沒有親身經歷其中，即使有觀點或評論，可能流於表面而無法觸及核心。再加上，國外理財書都談到線上課程是提供「被動收入」一個很理想的方式，不由地興起開線上課程的念頭。那時剛好接受在Hahow線上課程平台工作的朋友邀請，順利地踏上線上教學的列車。

當時該平台尚未有「投資」與「理財」課程，而且，這些對我來說是截然不同的領域，所以必須先抉擇先從哪個主題做切入。儘管沒有前例可循，我始終認為：「沒有正確的『理財』觀念為基礎，怎會有資源做好『投資』？」雖然投資似乎比較吸引人，我還是決定從「理財」開始，因為這可以幫助人，值得優先做，「小資族理財的第一堂入門課」就這樣誕生了。

幸運的是，課程募資後來十分成功（Hahow的課程皆需經過課程募資階段），原本設定60位學生為開課門檻，經過1個月的宣傳，竟有超過720位學生付費報名。不只如此，到現在課程上線超過了半年，每天仍持續有好幾位新同學購買，顯然體認到理財教育重要性的人很多，而我也意外幫家裡創造一項被動收入。

我相信，只要我的專長能夠幫到別人就能賺到錢，所以課程的首要目標放在「協助小資族學會理財」。畢竟，在銀行理專的眼中，小資族可能沒什麼貢獻度，不會有人想幫這個族群提供理財服務（其實這是件好事）。

不僅如此，我想方設法要讓購買線上課程的學生能把課程看完。根據美國、中國等線上課程平台的資料顯示，許多人買了課程並沒有使用，而且我也不想這樣「騙錢」，反而拿出「第一桶金」當誘因：「只要1個月內看完所有課程就有抽獎資格，獎項是『1人獨得12萬元新台幣』。」

在課程的專屬社團內，我還不斷提醒學生要跟上進度。最後，終於創造奇蹟般的完課率與滿分評價，而這些評價又幫我鼓勵更多人加入，形成一股正向循環。這就是一個投資的過程，只是我先投資別人、先幫助別人，自己後來也獲得豐厚報酬。

該線上課程算是獲得一次很寶貴的經驗，後續也帶來不少演講邀請與合作機會，包括把一部分內容整理成《養錢練習》。這本書有什麼特別之處？以下分幾個角度來說明：

1.    更貼近小資族：《小資族學理財》專欄成立後，一直收到許多讀者來信詢問苦思已久的問題，加上我經歷過從小資族逐漸累積資產的過程，完全能體會小資族的困境與可能的解決方法，所以我提供的資訊對該族群相信有所用處。

2.    更接近台灣環境：不可否認，許多實用的經典理財書都是來自翻譯，無法全面採用他們的說法實在可惜。因為不同國家的環境、稅制，甚至交易規則大相逕庭，內容離台灣小資族的距離有時差距甚遠！所以我在規畫課程時，除了針對台灣小資族量身設計外，更引用政府的統計數據剖析當前社會的常態。不知常態，就不懂自己的理財行為偏離多遠，不是嗎？

3.    更科學的方法：我對理財很感興趣，閱讀理財書漸漸成為一種習慣。從中不免感嘆，不少書的財富心法很值得參考，卻沒有實質的作法，或是提供了明確的作法，卻過於武斷。在《養錢練習》中，我試圖取得平衡，例如記帳，原本可以介紹明確的紀錄撇步，但我把重點擺在如何分析而不是如光記數字，如此才能找到更適合自己的收支管理法。最後，我分享了長期投資的正確思維，並提供簡單可執行的步驟，讓你提早獲得財務自由。

前文提到，我拿出12萬元當誘因，後來抽出一位同學，是在美國從事學術研究的張智涵博士。這件事，足以展現線上課程不受時間與空間限制的特性，同時1個月內上完全部課程，還拿到一筆投資的本金。在《養錢練習》付梓之前，我邀請他發表對該課程的感想：

在美國求學、工作期間，令我印象深刻的經驗之一，是美國廣播公司（ABC）、CBS電視網等電視台的晚間新聞。不過，指的可不是新聞內容本身，而是期間穿插的「廣告」——短短不到半小時的新聞中可以進三次廣告，這在台灣大概早就被罵翻了。至於廣告內容，最常見的不外乎是寵物、銀行、保險、醫藥，還有退休金。內容從局限，除了顯示哪些企業有錢購買黃金時段的廣告，也透露出美國人最關心，甚至是焦慮的幾件事情。

不像台灣有政府主導的退休金制度，在美國，退休金的規畫與管理是一個很大的市場，所有的受薪階級都必須自己決定該從每個月的薪水裡固定提撥多少到退休帳戶，更要決定如何投資這筆資產，才能確保退休後不至於在財務上落入窘境。

幾年前剛開始工作時，對退休金與投資理財不太有概念的我，跟幾個差不多時間到職的同事一樣，在退休帳戶裡選擇了預設的基金，想當然爾地認為，預設選項應該是個不會錯到哪裡的選擇，而我對基金的實際內容與配置方式根本不甚了解。

後來因緣際會上了鋒哥的「小資族理財的第一堂入門課」，發現鋒哥的建議竟然跟退休基金的資產配置一模一樣，令我茅塞頓開，除了解開幾年來的疑惑，並慶幸自己當初誤打誤撞選了合適的基金外，也意識到這幾年來在退休帳戶管理上的幾個錯誤，幸好有鋒哥的指導，讓我及早修正。

台灣正在推行年金改革，無論是贊成還是反對、理由是什麼，許多人已經意識到退休金不能再仰賴政府。有時候我覺得台灣人常常什麼都要靠政府、把不好的事情都怪到政府頭上，好像全天下所有事情都是政府的責任，我們只要會上學上班、吃飯睡覺、休閒娛樂，順便在把這一切上個臉書打個卡就好。

台灣確實有許多落後需要改革的地方，但我們每個人本來就應該為自己的退休生活負責。無奈十二年國教似乎從來沒有教這些，所以雖然在求學過程中或多或少讀了許多書，每個人幾乎都經歷了超過1000次大大小小的考試，卻可能對「理財」這個現代人必備的基本技能矇矇懂懂，難怪只能仰賴政府！

鋒哥的「小資族理財的第一堂入門課」，深入淺出地帶領我重新認識何謂理財、要如何花錢，釐清投資與投機的重要區別，同時了解哪些是適合自己的投資工具。在學習與思考要如何理財的同時，很高興自己做了人生中一筆重要的投資，那就是選擇了這門物超所值的課程。

張智涵博士
美國約翰霍普金斯大學（Johns Hopkins University）地球與行星科學系助理研究員（相當於助理教授），專長為土壤生態。

正如張博士所說，理財與投資是自己的責任。如何做好「管錢」這項工作，本書必定能幫你不少忙！祝福您！